信贷管理是做什么的（信贷管理不是飘在空中的文件）

银行的信贷管理是贷款能正常收回的必要环节，但不是重要环节，我们当然不否认通过认真的贷后管理可以提前发现风险，减少贷款损失。但其实我们从总体概率来看，这通常是一个小概率事件，这只是幸存者偏差。因为一笔贷款真正发生不良的主要原因一定是企业内部经营出现问题，市场环境发生根本性的反转，而绝不会因为信贷管理的原因。

　　信贷管理真正需要防范的是银行内部人的操作风险和道德风险。

　　操作风险的控制必须是有可操作性和鼓励性。信贷管理的操作最终是落实到人。人是会有人性的弱点，人是会犯错，人是精力有限，人是习惯于偷懒的。只有信贷管理是可操作并且是有激励机制我们才能限制人性的弱点，发挥参与人员的积极性。比如很多上级行对下级行提出的管理要求就是“确保经营资金归集本行监控账号，并优先归还贷款本息”。这样的管理条款完全没有可实操性，银行又不是执法机构也无法参与到企业的财务管理中，客户经理唯一可以做的就是监控流水发现问题后早求企业提前还款，但业绩的压力往往又导致客户经理不希望企业还款，除非企业是真的出现了问题。当企业真的出问题后你要让他还款，他也已经是无能为力了。

　　信贷管理难以发挥作用的另外一个原因就是转发信贷管理文件的人比真正去执行信贷管理的人还多。很多银行的信贷管理真正去仅仅是客户经理一个人，而客观经理身上又有一大堆的任务和指标。人的精力和时间都是有限的，作为一个理性的人，客户经理一定是把时间和精力都放到营销拓户这些有收益的事情中。反观信贷管理工作不仅没有收益而且可操作性差，无论你如何管理都一定会有瑕疵会被处罚，在这种负向反馈下根本就不可能把信贷管理工作做好。

　　信贷管理不仅要管人如何操作也要把人管好选好人。根据吸引力法则有道德底线的客户经理自然会吸引一些诚实守法的企业。好的企业就算你不管你也不担心它的贷款会不良。坏的企业就算你100%用心管也未必能确保贷款不出现风险。选择道德底线高的客户经理在源头上就把风险控制了。这个世界上并没有太多人去做难而正确的事。

　　信贷管理一定是落到实处的有可操作性的条款，而不是飘在空中的文件。